Con ulteriori opportunità di accedere ai fondi 401 (k) senza penalità, i lavoratori si stanno sempre più immergendo nei loro risparmi per la pensione. Ma quei prelievi potrebbero mettere a repentaglio la loro sicurezza pensionistica.
Un recente studio di T. Rowe Price di oltre 2 milioni di partecipanti ai piani pensionistici sul posto di lavoro ha riscontrato un notevole aumento del numero di lavoratori che stanno assumendo prelievi di difficoltà. I fornitori di piani possono consentire questi prelievi per un bisogno finanziario immediato e significativo, come spese mediche non rimborsate, costi relativi all'acquisto di una residenza principale (esclusi i pagamenti dei mutui), pagamenti delle tasse scolastiche o spese funebri.
L'anno scorso, il 2,5% dei partecipanti ha effettuato una distribuzione delle difficoltà, in più di un punto percentuale rispetto alla media storica dell'ultimo decennio, secondo il rapporto di T. Rowe Price. La distribuzione media delle difficoltà è cresciuta a oltre $ 11.000.
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L'Uptick può derivare da una disposizione nella legge sicura 2.0 del 2022 che semplifica il processo. Gli amministratori del piano non sono più tenuti a raccogliere la documentazione dai partecipanti che verificano le difficoltà.
L'IRS ti proibisce di rimborsare una distribuzione delle difficoltà. Il prelievo è imponibile come reddito, ma la penalità del 10% di Early-Withrawal viene revocata se le circostanze soddisfano l'elenco delle eccezioni dell'IRS.
In base a un'altra disposizione ACT 2.0 sicura, gli amministratori del piano possono consentire ai partecipanti di ritirare fino a $ 1.000 all'anno per far fronte alle spese di emergenza. Se prendi un prelievo di emergenza, pagherai le tasse ma eviti la penalità extra del 10%.
Tuttavia, a meno che tu non ripaghi il denaro entro tre anni, ti è vietato prendere un altro ritiro di emergenza per il periodo di tre anni successivo. Solo l'1,3% dei lavoratori aveva effettuato un ritiro di emergenza di $ 1.000 o meno nel 2024, secondo lo studio del prezzo di T. Rowe.
Una parte maggiore dei partecipanti al piano – il 20% – ha optato per un prestito 401 (k) dell'anno scorso, con un saldo medio di prestito di oltre $ 10.000.
Mentre meno americani stanno prendendo prestiti dai loro 401 (K) S rispetto ai massimi del 2015 al 2019, la dimensione media del prestito è aumentata in tutte le fasce d'età.
In generale, se non ripaghi un prestito sul tuo conto entro cinque anni, viene trattato come una distribuzione ed è soggetto alle tasse federali, oltre a una sanzione del 10% per le persone di età inferiore ai 59½ (anche se ci sono eccezioni se lasci o perdi il lavoro all'età di 55 anni). Puoi anche dover tasse statali.
I pagamenti in prestito, che includono il capitale e gli interessi (in genere il tasso primario più un punto percentuale), devono essere effettuati almeno trimestrali se non vengono detratti automaticamente dalla busta paga.
Inoltre, i pagamenti non sono considerati contributi al piano, quindi è necessario dare contributi separati per essere ammissibili a una corrispondenza del datore di lavoro e alcuni datori di lavoro vietano i contributi della corrispondenza mentre un prestito è in rimborso.
Alternative a toccare il tuo 401 (k)
Immergiti nei fondi pensionistici può essere allettante se si dispone di debiti ad alto interesse o affrontare una spesa di grandi dimensioni. Ma togliere denaro dal tuo 401 (k) in anticipo può mettere una grave ammaccata nella sua crescita a lungo termine, anche se alla fine lo ripaghi attraverso un prestito.
T. Rowe Price ha scoperto che i lavoratori con più di due prestiti per un totale di meno di $ 2.000 dai loro 401 (k) avevano saldi con il conto pensionistico più piccoli del 60% rispetto ai lavoratori della stessa età e anzianità che non avevano mai preso in prestito dal loro piano.
La migliore alternativa è avere a portata di mano un risparmio per i giorni di pioggia. Cerca di distinguere le spese di soggiorno per almeno tre o sei mesi in un luogo sicuro e accessibile, come un conto di risparmio ad alto rendimento.
Se non si dispone di abbastanza risparmi di emergenza per coprire una spesa inaspettata, un prestito personale o un prestito azionario domestico o una linea di credito può essere una scelta più saggia di un prestito o un ritiro 401 (k).
I finanziatori valuteranno la tua storia creditizia quando richiedi uno di questi prestiti, che potrebbe essere un ostacolo se non si dispone di un profilo di credito pulito. E potresti pagare un tasso di interesse più elevato di quanto faresti con un prestito 401 (k). Ma il saldo del tuo conto pensionistico rimarrà intatto, beneficiando della crescita a lungo termine e differita dalle tasse.
Nota: questo articolo è apparso per la prima volta sulla rivista Kiplinger Personal Finance, una fonte mensile e affidabile di consulenza e guida. Iscriviti per aiutarti a fare più soldi e mantenere più soldi che guadagni Qui.