Il saldo medio del conto pensionistico per gli americani nei primi anni '50 è di circa $ 313.000. Se hai 52 anni con $ 2,1 milioni risparmiati a quel punto, potresti cercare di ridimensionare i contributi del piano pensionistico e mettere parte dei tuoi soldi a una seconda casa.
Alcune persone aspettano fino al pensionamento per acquistare una seconda casa. Il lato positivo di farlo a 52 anni, tuttavia, sta godendo di quella casa durante la fine della tua carriera e adattarsi al costo di possederlo mentre si arriva ancora a una busta paga normale.
Tuttavia, acquistare una seconda casa è un grande investimento e una decisione altrettanto grande. E mentre non è necessariamente una cattiva idea con un uovo di nido così grande, è importante guardare il quadro generale prima di immergersi.
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Per permettersi una seconda casa, comprendere i costi
Durante il resto degli anni di lavoro, una seconda casa potrebbe servire da posto per fuggire quando hai bisogno di una pausa dalla macinatura. Potrebbe anche fungere da destinazione per le vacanze annuali, risparmiando la seccatura di dover prenotare alloggi con largo anticipo.
In pensione, potresti ottenere ancora più uso dalla tua seconda casa, poiché non sarai legato a un lavoro. Puoi trascorrere mesi alla volta in un'altra parte del paese, forse per sfuggire al tempo invernale o impegnarsi nel tuo sport preferito.
Tuttavia, è essenziale riconoscere che il costo di una seconda casa si estende ben oltre il pagamento, ipoteca, l'assicurazione e le tasse sulla proprietà. Il dott. Stephan Shipe, Ph.D., CFA, CFP e fondatore di Scholar Financial Advising, afferma che molte persone che acquistano una seconda casa finiscono in testa.
“Oltre al costo iniziale, il vero rischio finanziario proviene dallo stile di vita”, spiega. “Una volta che le persone acquistano una casa sul lago o una casa di montagna, spesso si ritrovano a spendere di più per le cose in cui non hanno avuto origine: una barca, un jet ski, un camion per trasportarli, arredi aggiornati, intrattenere ospiti e aggiornamenti in corso.”
James Comblo, CEO di FSC Wealth Advisor, è d'accordo.
“Le case vacanze sono raramente investimenti passivi”, afferma. “Le tasse sulla proprietà, l'assicurazione, la manutenzione e le commissioni HOA possono sommarsi rapidamente. E a peggiorare le cose, quei costi spesso aumentano più velocemente del previsto. Ho visto le persone sottovalutare le richieste di flusso di cassa, il che li costringe a rallentare i risparmi per il pensionamento o immergersi troppo presto. In sostanza, in sostanza, finiscono per rubare dal loro sé futuro.”
Sii onesto sulle tue intenzioni
Alcune persone acquistano una seconda casa pensando che lo affitteranno quando non ne hanno bisogno. Ma affittare una seconda casa può essere una seccatura e potresti non amare l'idea di avere altre persone nel tuo spazio.
Come dice Comblo, “una seconda casa può offrire un rialzo significativo … con potenziale apprezzamento, reddito da locazione e persino vantaggi fiscali se strutturati strategicamente”.
Ma Shipe avverte che anche se, in effetti, usi la seconda casa come investimento in una certa misura, potrebbe non pagare.
“Uno dei più grandi errori che vedo è trattare la proprietà come un investimento finanziario quando è davvero una scelta di vita”, spiega. “Le case vacanze raramente generano entrate significative, specialmente se si prevede di usarle durante le stagioni di punta. Nella maggior parte dei casi, l'acquisto finisce per essere neutrale per il patrimonio netto.”
Per essere chiari, Shipe dice, se stai acquistando la tua seconda casa per divertimento personale, va bene.
“Non è necessario giustificarsi come un investimento”, afferma. “Assicurati solo che i costi in corso non deragliano la traiettoria pensionistica.”
Comblo è d'accordo.
“Ho visto i clienti acquistare in comunità in stile resort in cui tutto ciò di cui hanno bisogno è proprio lì: amici, servizi e uno stile di vita che sembra a casa anche quando sono via”, dice. C'è un valore in questo, anche se non esiste un rialzo finanziario specifico.
Ricerca, ricerca, ricerca
Una seconda casa è un grande impegno finanziario, anche se non è un investimento. Ecco perché Shipe dice che è importante fare le tue ricerche prima di acquistarne una, anche se hai già trascorso del tempo nella zona.
“Prima di impegnarsi, prenditi del tempo in vacanza nella zona durante le diverse stagioni, visita l'inferenza infrasettica e sperimenta il giorno per giorno”, afferma. “Un posto divertente per un fine settimana potrebbe non sembrare lo stesso quando lo possiedi.”
Potresti anche scoprire che arrivare a casa è una sfida in alcune stagioni. Una casa del lago fuori dai sentieri battuti può essere facilmente accessibile durante l'estate. In inverno, le strade non asfaltate potrebbero essere insidiose.
Considera il quadro generale
Lo scopo di risparmiare denaro è darti opzioni. E acquistare una seconda casa prima del pensionamento potrebbe essere facilmente uno di questi. Ma prima di andare avanti, Comblo dice che è intelligente porre alcune domande chiave.
Innanzitutto, considera se un secondo acquisto di casa ritarderà la pensione e se è qualcosa che desideri. Potresti stare bene lavorando qualche anno extra per sostituire la parte dei risparmi che usi per un acconto, ma assicurati che sia così.
In secondo luogo, chiediti come si allinea una seconda casa in linea con i tuoi obiettivi di proprietà o legacy a lungo termine. Potrebbe piacere l'idea di avere una proprietà che i tuoi figli possono godere e un giorno ereditare, ma assicurati di pensare a questo aspetto attentamente. Se un altro obiettivo è di aiutare a pagare per l'educazione universitaria dei tuoi nipoti, una seconda casa potrebbe far deragliare quell'obiettivo.
Infine, dice Comblo, chiediti se noleggiare una proprietà simile alcune volte all'anno potrebbe darti la stessa esperienza senza legare gran parte del patrimonio netto. Potresti voler almeno provarlo per un anno prima di fare il salto nell'acquisto di una seconda casa.
“Alla fine, se la matematica controlla e il valore dello stile di vita è lì, una casa per le vacanze può essere un'aggiunta incredibile al tuo pensionamento”, afferma Comblo. “Assicurati solo che supporti il tuo futuro, non compete con esso.”