I lavoratori statunitensi sembrano avere un divario di conoscenza sulla previdenza sociale, che potrebbe portare a errori di perdita di denaro una volta che i benefici del programma iniziano.
La mostra “A” è un recente rapporto di T. Rowe Price della Allianz Life Insurance Company del Nord America, che afferma che il 53% degli americani afferma: “Non sanno molto sulla sicurezza sociale o come si adatterà al loro piano pensionistico”. Anche così, la maggior parte dei lavoratori statunitensi non sta cercando una guida professionale sulla pianificazione della sicurezza sociale, con solo il 17% che ha un consulente finanziario che afferma di aver discusso di “massimizzare il loro reddito da previdenza sociale in pensione” con loro.
Perché c'è una disconnessione tra americani e un'adeguata conoscenza della sicurezza sociale? Il pubblico non è tutto da incolpare, dicono gli esperti.
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“La confusione per la sicurezza sociale non proviene dalla pigrizia o dalla mancanza di informazioni, deriva dalla complessità del sistema”, ha affermato Kevin Chancellor, consulente finanziario e previdenza sociale certificata che rivendicano lo stratega a Palm Bay, in Florida. “Molte persone non si rendono conto di quanto sia significativa la differenza tra la rivendicazione all'età di 62 anni contro l'attesa fino a 70.”
L'età ideale per ottimizzare le prestazioni di sicurezza sociale potrebbe rientrare in quella gamma; La sequenza temporale giusta è una decisione unica per ogni individuo. “La decisione sbagliata potrebbe significare migliaia di dollari persi durante la pensione e potrebbero persino aumentare il rischio di esaurire un portafoglio di investimenti personali troppo presto”, ha affermato il cancelliere.
Aggiungi le sfumature di benefici con sponsale, benefici per i sopravvissuti, tasse sulla previdenza sociale e l'impatto del lavoro durante la raccolta di benefici, “ed è facile capire perché molte persone vengono sopraffatte”, ha osservato il cancelliere.
Rivelando potenziali punti ciechi di sicurezza sociale
Un buon modo per educarti sulla sicurezza sociale e sul suo impatto sui pensionati individuali è quello di separare i fatti dalla finzione sui benefici del programma e su come funzionano.
Condurre una solida due diligence, preferibilmente assistita da un consulente finanziario di fiducia, può eliminare le sorprese negative. Durante la fase di revisione, sii particolarmente focalizzato su “punti ciechi” problematici che, lasciati non indirizzati, potrebbero innescare costose decisioni di ritiro della sicurezza sociale.
Questi cinque fattori del programma dovrebbero essere particolarmente esaminati, affermano gli esperti di sicurezza sociale.
1. Rivendicare benefici precoci per panico, paura o senza conoscenza delle conseguenze
Ci sono momenti in cui potrebbe essere necessario richiedere benefici prima di colpire l'intera età pensionabile (FRA). Ma assicurati di conoscere le conseguenze della rivendicazione dei benefici prima di prendere quella decisione. Molte persone non riesaminano a fondo le regole prima di prendere decisioni ufficiali di prelievo della sicurezza sociale.
Alcune persone non hanno intenzione di rivendicare presto benefici, ma finiscono per farlo per ragioni emotive o imprevedibili. Nel 2025, le preoccupazioni per la solvibilità dei trust di sicurezza sociale che finanziano la previdenza sociale hanno portato alcune persone a rivendicare benefici prima del previsto, per timori che in caso contrario, i loro benefici potrebbero essere ridotti. Ma la giuria è ancora fuori sul fatto che i fondi diventeranno insolventi e causano tagliare benefici. Tuttavia, la paura di ciò che accade ha portato ad alcune decisioni di ritiro in preda al panico.
“Molti pensionati rivendicano benefici già all'età di 62 anni, spesso per paura che la previdenza sociale possa” andare in rovina “o semplicemente perché vogliono accedere immediatamente ai soldi”, ha detto il cancelliere. “Tuttavia, rivendicare i primi risultati in una riduzione permanente delle prestazioni mensili, fino al 30% in meno rispetto a quella che avrebbero ricevuto a piena età di pensione (FRA).”
Ancora peggio, il disegno in anticipo può esercitare ulteriori pressioni sul portafoglio di un pensionato per coprire le lacune del reddito, aumentando la probabilità di rimanere senza soldi più avanti nella vita.
“Con aspettative di vita più lunghe, questo è un rischio reale”, ha detto il cancelliere. “In molti casi, ritardare i benefici – anche fino a 70 anni – può creare un flusso di reddito molto più forte e garantito, specialmente per quelli in buona salute.”
2. Non prendere in considerazione le tasse sui benefici della previdenza sociale
Molti pensionati sono scioccati nell'apprendere che fino all'85% delle loro prestazioni di previdenza sociale potrebbero essere tassate come reddito ordinario se hanno altri redditi da pensionamento, come pensioni o prelievi da 401 (k) s.
Fortunatamente, la correzione è relativamente semplice. “Consulta il tuo CPA e il tuo consulente finanziario prima di rivendicare i benefici”, ha affermato Joseph Patrick Roop, CEO di Belmont Capital Advisors, a Charlotte, NC “Pianificazione del reddito strategico, come i prelievi di tempistica o sfruttare i conti Roth, può minimizzare o addirittura eliminare questo onere fiscale. Inoltre, prendi in considerazione le conversioni di Roth IRA prima di avviare la sicurezza sociale.”
3. Rivendicare i benefici troppo presto mentre lavorano ancora
Rivendicare i benefici prima di colpire il tuo FRA, mentre funziona ancora, può innescare il test degli utili della previdenza sociale e una penalità – qualcosa che i pensionati si affacciano.
Se richiedi presto, nel 2025, la Social Security Administration (SSA) trattiene temporaneamente $ 1 di benefici per ogni $ 2 guadagnati che supera $ 23.400. Nell'anno in cui un lavoratore raggiunge il loro FRA, la sanzione è inferiore; Il lavoratore perderebbe $ 1 in benefici per ogni $ 3 guadagnati che supera $ 62.160.
Aspettando di richiedere benefici fino alla tua piena età pensionabile, puoi rinunciare del tutto al test degli utili annuali. Una volta che hai colpito il tuo FRA, sei libero di guadagnare qualsiasi importo tu voglia e ti verranno restituiti i benefici trattenuti.
“I benefici trattenuti vengono ripristinati una volta raggiunto l'età della pensione completa, ma la pianificazione previene le sorprese”, ha aggiunto Roop.
Roop ha detto che inoltre, molte persone non sanno che se hanno già presentato, possono sospendere i benefici e riavviarsi in un secondo momento.
La sospensione consente alle prestazioni di crescere di circa l'8% all'anno fino a 70 anni attraverso crediti di pensionamento ritardati, il che aumenta il reddito futuro se le circostanze cambiano. “
4. Sottovalutare la tua durata della vita
Nessuno può prevedere per quanto tempo vivranno, quindi è meglio pianificare tutte le possibilità.
“Le persone vivono più a lungo e per goderti i tuoi anni d'oro, devi spiegare per quanto tempo potrebbero durare”, ha dichiarato Kimberly Gattis, vicepresidente senior per la pianificazione finanziaria presso la UMB Bank.
Il sito Web di sicurezza sociale ha un calcolatore di longevità. Gattis consiglia di incontrarsi con il tuo consulente finanziario per assicurarti di avere un piano dettagliato a lungo termine.
“Quel piano dovrebbe essere adattato alle tue prestazioni previste per il reddito e la previdenza sociale, con alcuni cuscini aggiunti per le spese impreviste”, ha detto. “Pianifica di regolare e ricalibrare le spese col passare del tempo. Il più grande fattore nel garantire che tu abbia fondi sufficienti per durare durante la pensione è capire il flusso di cassa e anticipare le tue esigenze.”
5. Trascurando di prendere fondi che sei legalmente dovuto come ex coniuge
Troppo spesso, i destinatari della sicurezza sociale trascurano la capacità di raccogliere benefici sponsali o sopravvissuti e non effettuano i calcoli necessari per garantire che stiano raccogliendo la porzione più ampia.
“Se hai 62 anni o più, sei sposato per 10 o più anni consecutivi e attualmente non sposato (o risposato all'età di 62 anni), sono stati divorziati per due o più anni e il tuo ex coniuge ha 62 anni o più
Puoi contattare l'amministrazione della previdenza sociale per determinare se stai meglio rivendicando la tua previdenza sociale o il tuo coniuge o i benefici per i sopravvissuti.
Per assicurarti di avere la previsione migliore e più accurata delle prestazioni previste per la sicurezza sociale prima di applicare, sfruttare l'aiuto offerto dall'amministrazione della sicurezza sociale.
“I beneficiari dovrebbero utilizzare strumenti sicuri e approvati come i calcolatori di benefici online della Social Security Administration”, ha affermato Gattis.
Strumenti come la stima della pensione della sicurezza sociale e il calcolatore di pensionamento precoce o tardivo hanno un accesso sicuro al proprio account per garantire che la stima dei benefici sia accurata. “Questi strumenti ti consentono anche di vedere come diversi scenari come la durata della vita e l'età pensionabile potrebbero influire sulla quantità di benefici”, ha detto Gattis.